Главная › Новости

Кредит для бізнесу: на що звернути увагу в договорі.

Опубликовано: 08.10.2018

Бачинский Виталий (Надра Банк). Депозиты.

Щоб підприємству отримати в банку кредит готівкою або зарахувати кошти на свій розрахунковий рахунок, потрібно, перш за все, юридично оформити процес кредитування, тобто оформити і підписати кредитний договір, договори застави, договори поручительства.

Немає сумнівів, що організація або підприємець, які збираються брати кредит, впевнені в успішності свого бізнесу і в тому, що без особливих проблем зможуть повернути взяті в кредит гроші. У свою чергу, банк також зацікавлений в укладенні договору про надання кредиту (адже це його бізнес). Позичаючи гроші, банк повинен бути впевнений у платоспроможності і кредитоспроможності свого позичальника. Коли є програма розвитку бізнесу і потрібні гроші для її реалізації, позичальник не зацікавлений в тривалості процедури оформлення документів на кредит. Підписання договору про надання кредиту вважається успішним завершенням процесу збору та надання необхідних паперів. Поставили підписи – і отримали гроші.

Нові власники бізнес центру виганяють орендарів і підсовують незрозумілі документи 30 05 2017

Дуже важливо, щоб документи на отримання кредиту були правильно оформлені. До підписання документів (кредитний договір, договір застави і договір поруки) потрібно уважно ознайомитися з їх змістом, щоб у наслідку не виникли неприємні сюрпризи, які могли б перешкодити не тільки успішному розвитку бізнесу, але і стати в майбутньому джерелом проблем в разі оформлення кредиту в інших банках. Тому детальніше зупинимося на найважливіших моментах, які потрібно враховувати при оформленні договору на кредит.

Перевірки-2018 від А до Я

Здається неймовірним, але це факт, що в тексті договору на кредит трапляються помилки, що є, швидше за все, наслідком випадкових помилок. Зверніть увагу на правильність написання, перш за все, суттєвих, значимих умов договору: сума кредитування, відсоткова ставка, термін кредитування, графіки надання траншів, графіки надання гасіння заборгованості (суми і терміни). Якщо договір підписаний, а потім в ньому виявлені друкарські помилки, виправити їх досить важко в організаційному плані.

Тепер пройдемо по принципово важливих питань.

Терміни кредитування.

Перш за все, потрібно перевірити, чи правильно вказані в кредитному договорі строки кредитування. Якщо терміни кредитування прописані в тексті договору або випливають з інформації, наданої у графіку гасіння заборгованості – ніяких сумнівів бути не повинно.

Майте на увазі, що договір на кредит укладається терміном на один рік. Якщо на словах вам говорять про надання кредиту, скажімо на 5 років, це може означати тільки те, що банк укладе договір на 1 рік, а потім, якщо ви справно будете виконувати умови договору, пролонгує договір.

Але, знову таки, це тільки слова. Через рік банк може відмовитися пролонгувати з вами договір без особливих пояснень. Адже пролонгація договору кредитування – це не обов’язок банку, а його право.

Банк може так вчинити не через злого умислу, а просто у нього можуть виникнути проблеми, наприклад з ліквідністю, або банк продають або збираються продати. Прийшов новий власник і «заморозив» всі кредитні програми банку (таке часто спостерігалося в період кризи 2008-2009 років).

Порядок надання банком кредиту.

Особливих технічних складнощів не виникне, якщо кредит вам надається однією сумою, разово (шляхом зарахування вам грошей на розрахунковий рахунок).

У випадку ж оформлення овердрафту, отримання кредиту траншами (одержання декількома частинами грошових коштів в різний час), відновлення кредитної лінії, уважно прочитайте розділ, назва якого може бути наступним «Умови надання кредиту» або «Порядок надання кредиту». Уточніть для себе два наступних моменти:

1.) Організаційний порядок, який стосується відновлення кредитної лінії або надання чергового траншу. Якщо складено графік надання вам кредиту, то банк, як правило, чітко, у зазначені дні вам збільшує ліміт кредитування або перераховує грошові кошти на ваш розрахунковий рахунок. Але трапляються і ситуації, коли банк для надання вам чергового траншу, чекає від вас заяви, наприклад, такого плану: «прошу вас надати мені черговий транш відповідно до умов кредитного договору № …». Це залежить від внутрішньої організації банку, і клієнт заздалегідь про це не завжди попереджається. У момент підписання договору про надання кредиту траншами буде доречним уточнити, «чи можлива відмова в наданні чергової частини грошей за результатами розгляду заяви?»

2.) Права банку про не надання чергового траншу або поновленні кредитного договору. Потрібно обов’язково знати ситуації, випадки, при яких банк відмовить у відповідності до умов укладеного договору надати черговий транш чи відновити кредитну лінію. Такий пункт в договорі обов’язково є. Якщо ви його не виявили, запитаєте прямо про ситуаціях, в результаті яких вам можуть відмовити в наступний транш коштів.

Розглянемо можливі ситуації відмови банком надати вам черговий транш.

1.) Наявність по раніше наданим траншем прострочених платежів. Тому бажано, щоб у договорі вказувалося, що буде вважатися «простроченням». Наприклад, може вважатися простроченням порушення графіка платежів не більше 3 разів за весь період кредитування, при цьому, наприклад, загальний термін прострочення не повинен перевищувати 10 днів. Якщо все чітко, то ви маєте певний люфт. Не найкращий варіант, коли в тексті договору фраза загального змісту, наприклад: «у разі наявності прострочення». У такому випадку, навіть, якщо прострочення сталося з технічних причин (грошові кошти надійшли на банківський рахунок ввечері, а на ваш рахунок їх зарахували тільки вранці наступного дня), банк має право, причому, не пояснюючи причин, відмовити в наданні наступного траншу.

Відповідно до закону, простроченням не вважається «випадок невиконання позичальником зобов’язань за іншими договорами з порушенням строків, передбачених договорами, загальною тривалістю від 5 до 30 календарних днів або одиничний випадок виконання з порушенням термінів тривалістю більше ніж на 30 календарних днів за останні 180 календарних днів , а також за умови, що сукупна величина зазначених зобов’язань перевищує 100 тисяч  ».

2.) Наявність розрахункових документів, неоплачених у строк (картотеки № 2) до вашого розрахунковому рахунку (насамперед це стосується інкасових доручень з податкової інспекції).

3.) Якщо банк дізнається про порушення кримінальної справи відносно вас або вашої організації.

4.) «У разі погіршення фінансового стану позичальника». Така фраза обов’язково присутній в тексті договору. Обов’язково уточніть в банку її сенс. Не чекайте, що банк документально розшифрує, розкриє цю фразу в тексті договору. Як правило, критерії визначення банком фінансового стану позичальника – комерційна таємниця. Тому уточніть цей момент хоча б на словах. Рідко, але все ж буває, що банк погоджується оформити щодо цього питання відповідне Додаток до кредитного договору. Можемо чітко позначити моменти, за якими будь-який банк зробить висновок про погіршення фінансового положення вашого підприємства:

– Різке зменшення обертів по вашому розрахунковому рахунку;

– Картотека № 2;

– Збитковість діяльності підприємства за даними бухгалтерського обліку. Протягом усього терміну дії кредитного договору, ви повинні беззастережно надавати в банк для моніторингу фінансового стану вашого підприємства бухгалтерську і фінансову звітність. Тут можна підкреслити, що зазначена норма не спрацює, якщо бізнес-планом проекту, під який проводиться фінансування, передбачені часові періоди збиткової діяльності (наприклад, до промислового запуску певного об’єкта).

– Нульові значення показників балансу в розділах «Оборотні активи», «Короткострокові зобов’язання» за наявності хороших обертів по розрахунковому рахунку.

Також важливо звернути увагу на опис процесу гасіння кредиту: важливо зрозуміти технічні моменти процедури гасіння, щоб уникнути виникнення формальних ознак прострочення. У цьому аспекті можливі такі варіанти:

1.) Самостійне списування банком необхідної суми з розрахункового рахунку вашого підприємства. Це вважається найбільш зручним варіантом. Вам не потрібно ні про що турбуватися, тільки лише про те, щоб потрібна сума для погашення була на розрахунковому рахунку.

2.) Ви повинні перерахувати грошові кошти окремим платіжним дорученням з розрахункового на позичковий рахунок. Якщо ви вчасно цього не зробите, то, навіть за наявності грошових коштів на вашому розрахунковому рахунку, виникне прострочення (за формальними ознаками). Уточніть, чи можна перераховувати на позичковий рахунок з вашого рахунку гроші в іншому банку. У ряді випадків це неможливо з технічних причин.

Процентна ставка в договорі має бути вказана обов’язково. Це важливий пункт договору. Банк, як правило, залишає за собою право зміни процентної ставки. Буває так, що право банку прописано в одному місці тексту кредитного договору, а ваші відповідальність та обов’язки – в іншому. Таким чином, часто виходить ситуація, коли банк залишає за собою право змінити процентну ставку в односторонньому порядку, а позичальнику нічого не залишається, як або погодитися, або повністю погасити кредит, але через те, що інформація про права банку і обов’язках позичальника прописана в різних місцях тексту договору, виникає проблема. Треба знати, що конституційний суд визнав право банку змінювати в односторонньому порядку процентну ставку лише при зміні ставки рефінансування.

Цілком можливо, банк сформулює таким чином умови кредитного договору, що процентна ставка буде пов’язана з яким-небудь ринковим індикатором (MosPrime, наприклад). Не найзручніший варіант для позичальника, так як зажадає в майбутньому моніторингу та прогнозування вибраного банком індикатора. У таких випадках банк, по суті, перекладає на позичальника ризик зміни процентних ставок на ринку. Але при цьому про такому способі формування процентних ставок банк попереджає відразу, так як більшість позичальників в подібній ситуації відмовляються від отримання кредиту.

Тому вирішувати вам: або ви готові погодитися з ризиком зміни ринкової процентної ставки або ж ні.

Дуже важливий розділ «Умови вимог про дострокове погашення».

Обов’язково проведіть ретельне вивчення розділів, в яких обумовлюється можливість банку вимагати від вас дострокового погашення кредиту. Як правило, це вказується в розділі договору «Права банку». Уточніть у банку, в яких випадках він може скористатися цим правом. Інформація з цього питання повинна бути, як можна більш детально прописана в договорі. Загальна фраза про те, що банк має право зажадати в односторонньому порядку дострокове погашення кредиту – самий неприйнятний варіант. Адже це означає, що банк без попередження, в будь-який момент, без особливих причин і підстав вимагати від вас повернення кредиту. Потрібно відзначити, що подібна фраза дуже рідко зустрічається в «чистому» вигляді, але додаткова пильність зайвою не буде.

Причини, за якими банк може вимагати дострокового повернення кредиту, схожі на причини, за якими банк може відмовитися надати черговий транш чи відновити кредитну лінію (розглянуті вище).

Наведемо додаткові причини, які можуть послужити підставою вимоги дострокового погашення позичальником кредиту.

1.) Зміна засновників;

2.) Зниження вартості застави до рівня, який не гарантує повернення залишку боргу (наприклад, ринкова вартість об’єкта застави стала набагато менше залишку суми кредитного боргу);

3.) Якщо банку стає відомо про нецільове використання позикових коштів (якщо за умовами договору передбачено надання позикових коштів чітко для певних цілей).

Зміна в односторонньому порядку банком умов кредитування.

Не менш важливий пункт договору, ніж пункт, що стосується можливості банку зажадати в односторонньому порядку від позичальника дострокового погашення всього кредиту.

У сучасних кредитних договорах рідко обмежуються загальною фразою, наприклад: «банк має право в односторонньому порядку змінити умови цієї кредитного договору». Якщо банк хоче обмежитися приблизно такою фразою, ні в якому разі не погоджуйтеся. Найбільш прийнятний варіант, коли зміни в умови кредитного договору можуть бути внесені лише за обопільною згодою двох сторін. Вам слід по можливості чітко з’ясувати умови внесення банком змін до кредитного договору.

Законодавча база в цьому питанні на вашому боці: згідно з законом можливості у банків міняти в односторонньому порядку умови кредитних договорів максимально обмежені. Але, також зрозуміло, що потім судитися з банком – коштує чималих праць і грошових витрат.

Інші нюанси.

Зверніть увагу на розділ, який може називатися «Вимоги до позичальника» («Обов’язки позичальника»). Там можна знайти порядок відкриття позичальником розрахункового рахунку та умови підтримування мінімальних обертів або мінімального залишку на рахунку. Ці, здавалося б незначні на перший погляд пункти, можуть стати формальним приводом для відмови у наданні чергового траншу.

Як правило, банки вимагають від своїх позичальників повідомляти їх про отримання кредитів в інших кредитних організаціях. Тобто банки намагаються підстрахуватися від ситуації, коли ви, взявши багато кредитів, у результаті не зможете розраховуватися по них. Цивільний кодекс не забороняє вам брати кілька кредитів у різних кредитних організаціях. Як правило, санкції за не надання банку інформації про взяття вами ще кредитів не передбачені кредитним договором.

Знайдіть у тексті договору і уважно ознайомтеся з санкціями за прострочення.

Тепер про договорі поруки.

Забезпеченням по кредиту, як правило, виступає особисте поручительство засновників (або директора) як фізичних осіб. Ретельно ознайомтеся з умовами договору поруки. Краще, коли в ньому містяться значимі, істотні умови кредитного договору: термін кредиту, сума кредиту, порядок гасіння. Контролюйте, щоб в разі змін кредитного договору, такі ж зміни вносилися в договір поручительства.

Чітко ознайомтеся з умовами початку поруки за договором і зі своїми обов’язки, які внаслідок цього у вас виникають.

Особливий розділ – ваша відповідальність. Зручна в договорі поруки фраза для банку: «поручитель відповідає всім своїм майном за договором поруки». А як вам ця фраза?

Відстежите, щоб у тексті договору не було фрази про «позасудове звернення стягнення на належне вам майно на виконання зобов’язань за договором поруки». Цю можливість намагаються не упустити банки, хоча юридично вона дуже спірна (але може не виявитися досить часу для її оскарження).

Присутність у тексті договору такої фрази дає банку право відразу звернутися в службу судових приставів, щоб стягнути ваше майно.

У разі спірності ситуації у вас може не бути оперативною можливості, щоб в судовому порядку довести свою правоту, а судитися з приставами, як, втім і з будь-якими державними органами справа важка: ви повинні будете спочатку довести неправомірність порушення виконавчого провадження, а в разі, якщо банк вже відняв ваше майно, то також і неправомірність цього вилучення.

Нарешті, про договорі застави.

Забезпеченням по кредиту може бути застава нерухомого або рухомого майна, що, відповідно, має бути обов’язково оформлено договором застави. Розглянемо найважливіші моменти, що потребують уваги:

1.) Договір застави обов’язково, як і договір поруки, повинен містити основні умови відповідного кредитного договору (термін, суму кредиту, розмір процентної ставки). Особливу увагу приділіть оформлення цих документів у разі укладання додаткових угод (в кредитний договір, договір поруки та у договір застави мають вноситися зміни одночасно).

У разі розбіжностей умов (наприклад, сума кредиту 50 млн. рублів, а застава забезпечує 60 млн. рублів) можуть в майбутньому при необхідності розглядання спірних ситуацій в суді виникнути додаткові складнощі.

2.) Як і для оформлення договору поруки радимо, щоб банк не мав права на позасудове вилучення. Це дасть вам можливості для маневрів у випадку спірних ситуацій.

3.) Однією з вимог договору застави може виступати страхування об’єкта застави. Ретельно вивчіть зміст цієї вимоги. Тут найважливіше мати право самостійно вибрати страхову компанію і, отже, максимально вигідні умови кредитування. Банки, як правило, намагаються запропонувати з акредитованих ними компаній. Ви повинні розуміти, що оформлення страховки вимагає від вас додаткових витрат, які в підсумку здорожчать кредит.

Воспользуйтесь советом: в случае, если вы в качестве обеспечения закладываете сразу несколько объектов (не имеет значение, это объекты недвижимости, оборудования или транспортных средств), то предложите банку оформить каждый объект отдельным договором залога и предусмотрите условие прекращения действия договора залога в том случае, если стоимость всех заложенных объектов будет выше остатка задолженности по кредиту.

Предусмотрите также в договоре залога свое право (а для банка, следовательно, обязанность) снятия с вами выбранных объектов обременения для ситуации, когда остаток задолженности станет меньше размера стоимости заложенного имущества.

Вы спросите: «Зачем это нужно делать?». Представьте ситуацию: вы оформили кредитный договор на 200 млн. рублей, получили деньги, заложив имущества на 300 млн. рублей. Через определенное время вы погасили часть своей задолженности, и остаток вашего долга составил 100 млн. рублей. В случае, если у вас не будет возможности производить выплаты по кредиту, вы должны будете иметь возможность освободить часть заложенного имущества из-под обременения и реализовать его для того, чтобы выполнить перед банком обязательства. Банки, безусловно, заинтересованы в том, чтобы залог оставался в изначальном размере до полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Сейчас заемщики с большим залогом – редкий случай, кредитный договор – финансовая сделка, в связи с этим подобная возможность в договоре является результатом ваших с банком переговоров. Помните о негласном правиле: размер стоимости залога (по рыночной цене) должен составлять 1,3-1,5 остатка задолженности по кредиту.

В завершении хотелось бы посоветовать ознакомиться с типовым вариантом текста кредитного договора, договора поручительства, договора залога и другой документацией прежде, чем подавать в банк заявку на получение кредита и собирать документы.

Внимательно все изучите, выясните спорные моменты, чтобы избежать ситуации, когда и денежные средства нужны, и банк выдал кредит на необходимую вам сумму, но условия кредитного договора совершенно для вас не приемлемы.